“我買完車險習(xí)慣在保險公司APP上查保單，付完款后一直未見其生成，就感覺有些不對勁，意識到可能被騙了。”近日，江蘇車主趙女士向中國證券報記者講述了自己買車險被騙后維權(quán)的曲折經(jīng)歷。

　　根據(jù)趙女士提供的信息，其購買的車險報價單與普通車險報價單類似，但仔細(xì)觀察，該報價單中本應(yīng)為“xxx保險”全部顯示的是“xxx保障”字樣。與趙女士類似，其他地區(qū)車主也遭遇過投保車險后發(fā)現(xiàn)上當(dāng)受騙的經(jīng)歷。

　　記者調(diào)研了解到，趙女士購買的并非是保險產(chǎn)品，而是車輛統(tǒng)籌，其相當(dāng)于運(yùn)輸行業(yè)內(nèi)部的行業(yè)互助，車主向相關(guān)公司繳納費(fèi)用，發(fā)生事故后，由相關(guān)企業(yè)提供互助補(bǔ)償。經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的公司并非依法設(shè)立的保險公司，機(jī)動車出險后可能存在無法獲賠的風(fēng)險。

　　車主續(xù)保車險被騙

　　“我的車險最近快到期，每天都有不同的保險公司業(yè)務(wù)員打電話推銷。有一天接到一個老家區(qū)號的電話，我想著正好是老鄉(xiāng)，就加了這位業(yè)務(wù)員的微信。”趙女士說。

　　這位自稱來自平安車險的業(yè)務(wù)員給出了較為優(yōu)惠的車險報價。該業(yè)務(wù)員向趙女士介紹，最近平安車險的優(yōu)惠力度較大，能給趙女士最優(yōu)惠的價格，還能返款188元，贈送掃地機(jī)器人、全年免費(fèi)洗車、一次補(bǔ)漆等優(yōu)惠。

　　“我咨詢的另一家保險公司給出的報價是5100元，這家公司報價是4400元，再加上給的返款，整體算下來便宜了800多元。”趙女士說。

　　在投保時，該業(yè)務(wù)員向趙女士強(qiáng)調(diào)交強(qiáng)險和商業(yè)險需要分開購買、分兩次付款。該業(yè)務(wù)員解釋稱，交強(qiáng)險是國家定價，每家保險公司價格都一樣，但商業(yè)車險是保險公司自主定價，各家價格有差異，趙女士的車輛未出過險，商業(yè)車險可以有折扣，分開買會更優(yōu)惠。

　　在該業(yè)務(wù)員的推介下，趙女士先投保了商業(yè)險。投保后趙女士詢問何時能生成保單，該業(yè)務(wù)員此時變得閃爍其詞，回復(fù)稱保單還未生效，又催促她盡快投保交強(qiáng)險，全部投保完后再為其查詢保單。

　　趙女士此時覺得不對勁，仔細(xì)看了下各項明細(xì)，發(fā)現(xiàn)正規(guī)保險合同中應(yīng)有的“保險”都被改成了“保障”字樣。意識到受騙后，趙女士要求退保，但該業(yè)務(wù)員要求趙女士寫一份退統(tǒng)說明，并需要手持身份證、退統(tǒng)說明拍照方可退款。無奈之下，趙女士選擇了報警。

　　四川車主李先生也有類似經(jīng)歷。李先生告訴記者，一位自稱是太保車險的業(yè)務(wù)員給他推銷車險，比正常車險報價低了2000多元。投保后，李先生發(fā)現(xiàn)其投保公司并非是太保車險。隨后李先生要求退款，但業(yè)務(wù)員表示要扣30%手續(xù)費(fèi)，李先生向相關(guān)部門投訴后才成功退款。

　　營運(yùn)車輛存在投保難題

　　據(jù)記者調(diào)研，趙女士和李先生投保的此類產(chǎn)品一般被稱為車輛統(tǒng)籌，也就是機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌，由車主向相關(guān)公司繳納一定的交通安全統(tǒng)籌費(fèi)，形成統(tǒng)籌資金，以此給參與統(tǒng)籌的車輛提供保障，相當(dāng)于行業(yè)互助，雖然有保險性質(zhì)，但不是真正的保險業(yè)務(wù)，經(jīng)營此類業(yè)務(wù)的企業(yè)也不是依法設(shè)立的保險公司。

　　2012年，國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于加強(qiáng)道路交通安全工作的意見》提及，鼓勵運(yùn)輸企業(yè)采用交通安全統(tǒng)籌等形式，加強(qiáng)行業(yè)互助，提高企業(yè)抗風(fēng)險能力。

　　一些車主購買車輛統(tǒng)籌或是不得已而為之。資深車險行業(yè)專家向記者表示：“車輛統(tǒng)籌的出現(xiàn)是為了滿足一定的市場需求，最初是為了緩解大貨車等營運(yùn)車輛投保難問題。這類車輛風(fēng)險高，出險后賠付金額較高，不少保險公司拒保此類車輛的商業(yè)險，就算愿意承保，保費(fèi)也較高，大貨車商業(yè)險保費(fèi)一年能達(dá)到數(shù)萬元。一些車主迫于無奈，以購買車輛統(tǒng)籌的方式作為替代保障。”

　　業(yè)內(nèi)人士介紹，目前保險公司在大貨車等營運(yùn)車輛上的商業(yè)險承保幾乎都處于虧損狀態(tài)，不少公司承保此類車輛時較為謹(jǐn)慎。某大型保險公司車險業(yè)務(wù)員告訴記者，在該公司投保貨車車險要看貨車噸數(shù)和營運(yùn)性質(zhì)。在辦理渠道上也有限制，比如10噸以上半掛貨車車主必須攜帶相關(guān)材料在線下辦理。

　　此外，還有一些車主是因銷售誤導(dǎo)、被低價吸引等原因購買車輛統(tǒng)籌。

　　“車輛統(tǒng)籌這一模式已經(jīng)存在很多年，其初衷是好的，希望通過統(tǒng)籌的方式降低交通運(yùn)輸企業(yè)風(fēng)險。但是在發(fā)展過程中出現(xiàn)了異化，一些統(tǒng)籌公司將車輛統(tǒng)籌進(jìn)行包裝，變相開展類保險行為。”陽昌公估總經(jīng)理龐博說。

　　記者調(diào)研發(fā)現(xiàn)，一些統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)員以保險公司的名義招攬業(yè)務(wù)，公司名稱、報價單等和正規(guī)保險公司名稱、報價單較為相似，且業(yè)務(wù)員在介紹時往往隱藏車輛統(tǒng)籌與車險的差別，從而對車主產(chǎn)生誤導(dǎo)。比如，趙女士購買的“平安車險”產(chǎn)品，在付款時顯示收款方為“平安匯通（河北）汽車服務(wù)有限公司臨沂分公司”；李先生購買的產(chǎn)品則屬于“太保（深圳）機(jī)動車安全服務(wù)有限公司”。

　　“這些統(tǒng)籌公司假冒保險公司，再給出比正規(guī)保險公司更低的報價，增加對客戶的吸引力，一些分不清車險和車輛統(tǒng)籌的車主可能被誤導(dǎo)投保。”上述車險行業(yè)專家說。

　　車險主要包括交強(qiáng)險和商業(yè)險，記者調(diào)研了解到，車主被騙購的車輛統(tǒng)籌主要涉及商業(yè)險。統(tǒng)籌公司的業(yè)務(wù)員一般會把車險分成兩單來操作，交強(qiáng)險由正規(guī)保險公司承保，商業(yè)險則為車輛統(tǒng)籌保障。趙女士和李先生均向記者提到，業(yè)務(wù)員要求其分開購買交強(qiáng)險和商業(yè)險。

　　面臨無法獲賠風(fēng)險

　　業(yè)內(nèi)人士提示，車輛統(tǒng)籌不是保險，不受保險法保護(hù)，車輛出險后可能面臨無法獲得賠償?shù)娘L(fēng)險。

　　康德智庫專家、上海東道律師事務(wù)所律師李超表示，車輛保險的保險人為依法設(shè)立的保險公司，受到金融監(jiān)管總局及派出機(jī)構(gòu)的嚴(yán)格監(jiān)管。車輛統(tǒng)籌的統(tǒng)籌人多為一般公司，準(zhǔn)入門檻低，其資產(chǎn)透明度、資金流向合法性均無機(jī)構(gòu)監(jiān)管，償付能力弱，抗風(fēng)險能力低。

　　同時，車險合同和車輛統(tǒng)籌合同的法律依據(jù)不同。李超介紹，車險合同依據(jù)《中華人民共和國保險法》及相關(guān)規(guī)定，保險公司可直接對合同外的第三者予以賠償。而車輛統(tǒng)籌合同則依據(jù)《中華人民共和國民法典》相關(guān)規(guī)定，只對合同雙方具有約束力，事故發(fā)生后需由侵權(quán)行為人先行向第三者賠償后再向統(tǒng)籌公司追償。

　　中國保險學(xué)會法律專業(yè)委員會委員、北京市蘭臺律師事務(wù)所高級顧問王德明表示，一旦發(fā)生交通事故，車主須先行承擔(dān)賠償責(zé)任，再按照普通合同糾紛另案起訴統(tǒng)籌公司，程序會大幅增加，也會增加車主的負(fù)擔(dān)和風(fēng)險。

　　此外，部分統(tǒng)籌公司存在跑路風(fēng)險。“一些統(tǒng)籌公司涉嫌非法集資，這類公司可能干幾個月后就不存在了，在短期內(nèi)獲得車主繳納的費(fèi)用后就跑路。還有一種情況是統(tǒng)籌公司因為賠不起而跑路。由于部分參加車輛統(tǒng)籌的車輛風(fēng)險較高，統(tǒng)籌公司沒有很好的精算機(jī)制，部分公司做了一段時間后，發(fā)現(xiàn)成本太高，就會發(fā)生跑路。”龐博說。

　　記者注意到，針對車輛統(tǒng)籌可能存在的風(fēng)險，多地曾發(fā)文提示。今年7月，宿遷金融監(jiān)管分局、宿遷市保險行業(yè)協(xié)會發(fā)文表示，經(jīng)營機(jī)動車輛安全統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的相關(guān)公司，通常沒有為未來賠付留存足夠的準(zhǔn)備金，風(fēng)險極大。機(jī)動車輛一旦發(fā)生重大交通事故，消費(fèi)者將面臨無法獲得或者無法足額獲得賠償?shù)娘L(fēng)險。此類業(yè)務(wù)合法性存疑，難以長期持續(xù)，特別是此類公司出現(xiàn)資金鏈斷裂、撤銷破產(chǎn)等重大危機(jī)時，只能按照公司法等法律法規(guī)承擔(dān)責(zé)任，消費(fèi)者的損失很難得到有效保障。

　　提高保險公司承保意愿

　　業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，車輛統(tǒng)籌野蠻生長的背后，還是營運(yùn)車輛投保難、保費(fèi)高等問題。為解決這一問題，需要考慮降低營運(yùn)車險出險率、賠付率，進(jìn)而提高保險公司的承保意愿。

　　“整治車險統(tǒng)籌亂象的本質(zhì)在于能夠讓這些風(fēng)險高的營運(yùn)車輛享受到正規(guī)保險公司的保險服務(wù)。”龐博建議，保險公司可與第三方科技公司等合作，降低此類車輛的出險率，降低保險公司的賠付成本，這樣保險公司才會更愿意承保此類車輛。

　　放開保險公司的車險自主定價權(quán)也是方法之一。當(dāng)前，保險公司的商業(yè)車險自主定價系數(shù)為0.5-1.5。上述車險行業(yè)專家認(rèn)為，可進(jìn)一步放開保險公司自主定價權(quán)，讓保險公司能夠針對營運(yùn)車輛的風(fēng)險實施更加差異化定價，提高定價精準(zhǔn)性，緩解營運(yùn)車輛投保難問題。

　　此外，業(yè)內(nèi)人士建議，對于車輛統(tǒng)籌行業(yè)，還需要相關(guān)部門加強(qiáng)監(jiān)管，共同維護(hù)市場秩序和車主的合法權(quán)益。李超表示，監(jiān)管部門應(yīng)加強(qiáng)對車輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的監(jiān)管，嚴(yán)厲打擊非法經(jīng)營行為。各職能部門應(yīng)建立信息共享機(jī)制，及時掌握車輛統(tǒng)籌業(yè)務(wù)的相關(guān)情況，協(xié)同化解矛盾糾紛。同時，車主在投保車險時應(yīng)提高警惕，了解車輛統(tǒng)籌與正規(guī)車險產(chǎn)品的差異，避免被誤導(dǎo)購買。（中國證券報記者 陳露）